Picková: Je úvěr na televizi nezbytný?

17. listopad 2006 | Lidé

S blížícími se Vánocemi začíná nákupní horečka, která dá pořádně zabrat každé peněžence. Jako snadné řešení se zdají být úvěry na nákupy, se kterými se v poslední době roztrhl pytel. Jaká jsou jejich úskalí, kdy je použít a na co se při vyřizování zaměřit jsme zjišťovali u odbornice na slovo vzaté, tiskové mluvčí Sdružení na ochranu spotřebitelů Ivany Pickové. Úvěr dokáže pořádně zatížit rodinný rozpočet, v jakém případě by se měl spotřebitel pro takovou možnost financování rozhodnout? Úvěr se vyplatí brát si na takové věci, které budeme využívat i poté, co jsme úvěr splatili, nejpozději do chvíle, kdy zaplatíme poslední splátku. Nejvýhodnější je úvěr na bydlení, ten je možné využít třeba na nákup zboží dlouhodobé spotřeby, ale vždy by si lidé měli spočítat, zda by nebylo lepší počkat a zaplatit zboží hotově, než zatížit rozpočet mnohem větší sumou, byť rozloženou v čase. Je samozřejmé, že bez ledničky se v domácnosti těžko obejdeme, ale za zvážení už stojí, zda musíme mít právě teď plazmovou televizi nebo domácí kino a žít třeba rok s velmi napnutým rodinným rozpočtem. Nemoc či ztráta zaměstnání nás pak okamžitě může přivést do velkých problémů. Jaké jsou nejčastější chyby při vyřizování úvěru? Na co by si měl dát spotřebitel pozor? Lidé mnohdy vůbec netuší, co je sazba RPSN. Jedná se o roční procentní sazbu nákladů na úvěr a právě ta a nikoli úroková míra je nejdůležitější pro výpočet sumy, kterou nakonec zaplatíme. Spotřebitelé by měli velmi pečlivě číst smlouvu, kterou o spotřebitelském úvěru uzavírají. Musí být písemná a nesmí v ní kromě sazby RPSN chybět také splátkový kalendář, informace o právu na splacení úvěru před stanovenou lhůtou a podmínky, za jakých je možné smluvní vztah předčasně ukončit. Pokud smlouva nebyla uzavřena se všemi náležitostmi, může spotřebitel požadovat podstatné snížení splátek, protože úročení se odvíjí od diskontní sazby ČNB. Jak se bránit vlivu reklam na půjčky, které se na nás v poslední době valí ze všech stran? Rozumem. Pamatovat si, že nejvýhodnější je poskytnutí úvěru pro toho, kdo ho poskytuje. Vyplatí se přemýšlet a počítat, kolik zaplatíme. Hlavně je třeba zauvažovat nad tím, zda danou věc opravdu tak moc po-třebujeme, že jsme ochotni vydat i o polovinu víc, než bychom zaplatili, kdybychom si úvěr nebrali. Vánoce jsou žně nejen pro obchodníky, ale především pro ty, kteří obchodují s penězi a poskytují různé půjčky. Zachovat chladnou hlavu a zapsat si do paměti, že nejlepší je takový úvěr, který si nevezmeme. Určitě existují lidé, kteří si budou půjčovat na vánoční pohoštění, stejně jako ti, kteří oddálí problémy se splácením předcházejících půjček dluhem novým a odsunutím problémů do nového roku. Je pravda, že starší generace bývá opatrnější, na život na dluh není zvyklá. Mladší pochopitelně chtějí žít jinak, chtějí mít technické vymoženosti, auta a luxusní dovolené co nejdříve. Není to nic, co by bylo třeba odsuzovat, ale i tady platí všeho s mírou. Západní Evropa žije na dluh dlouhá desetiletí, však tam také už dlouho fungují spotřebitelské poradny pro předlužené lidi. U nás se tomu učíme a někdy takové učení může dost bolet, pokud nezvážíme správně své možnosti. Existuje návod, jak si správně vybrat? Platí pravidlo, že úvěr na věci dlouhodobé spotřeby, především hypotéka na bydlení, který je rozložený do dlouhého období, je celkem výhodný. Navíc spotřebiteli stále zůstává byt či dům, který lze v případě velkých problémů se splácením prodat a dluhy vyrovnat. Nemovitost hodnotu většinou neztrácí, takže spotřebitel má určitou jistotu. V případě věcí dlouhodobé spotřeby, tedy například auta, bílá technika a podobně vždycky stojí za to zauvažovat, zda věc opravdu potřebujeme natolik, že jsme ochotni zaplatit o třetinu či polovinu víc. Přemýšlet, zda bychom si nemohli půjčit třeba od rodičů či jiných příbuzných, kde by půjčka byla jistě za lepších podmínek. Pomáháte řešit problémy spotřebitelů - zákazníků úvěrových společností a bank? Co je nejčastějším problémem? Nejčastějším problémem je to, že lidé si nepřečtou smlouvu a následně se diví, kolik po nich společnost chce. Mají dojem, že po nich společnost chce víc peněz, domnívají se, že úroková sazba byla mnohem nižší. A znovu se dostávám na začátek, tito spotřebitelé vůbec netuší, že existuje již zmiňovaná sazba RPSN, natož co znamená a pokud na ni v textu smlouvy narazí, čtou dál a nevěnují tomuto číslu pozornost. Ne všichni jsme právníci, texty smluv nebývají jednoduché. Ale měli bychom se naučit, že když něčemu nerozumíme, máme se zeptat. My jsme zákazníci, my přinášíme obchodníkovi peníze, on je tady pro nás. Pokud není ochoten na naše otázky odpovědět, měli bychom jít jinam. Dalším problémem je, že si lidé berou půjčky na splácení předešlých dluhů. To je cesta do pekel. Jak postupovat v případě půjček, které se neustále opakují a tvoří bludný kruh? Dá se z něj vystoupit? Každý problém je řešitelný. Pokud se člověk dostane do bludného kruhu dluhů, neměl by to řešit způsobem, že bude dopisy z banky házet neotevřené do koše. Mohl by se časem dočkat exekutora a přijít nejen o koupenou věc, ale i o řadu dalších. Drtivá většina poskytovatelů půjček je ochotna problémy svých klientů řešit, dohodnout se s nimi na splátkovém kalendáři, který zohlední jejich momentální situaci. Ale spotřebitelé by opravdu neměli řešit své předlužení další půjčkou. Jednak si ji budou brát i za velmi nevýhodných podmínek, protože jsou nedostatkem peněz tlačeni do kouta, takže kývnou i na velmi vysokou RPSN, aby získali peníze. Jednak se tím jejich zadlužení pouze zvyšuje a z iluze, že něco dalším dluhem vyřešili, se rychle vyléčí. A samozřejmě, pokud se člověk dostane do dluhů, měl by hledat cestu, jak si přivydělat, a takové peníze pak nepoužít na nic jiného než na splátky dluhu. I za cenu, že bude po večerech chodit vykládat zboží do obchodu, protože v takovém případě je každá koruna dobrá. Zvyšuje se počet žadatelů o půjčky před Vánoci? Zvyšuje, v letošním roce si podle odhadů bankovních analytiků půjčíme na Vánoce, a to nejen na dárky další rekordní sumu peněz. Vánoce se změnily ze svátků porozumění a lidské blízkosti na hody konzumu. Ale na každém záleží, jak je pojme, zda dá přednost množství dárků, nebo pro něj jsou na Vánoce podstatnější jiné hodnoty. Někdy je mnohem cennější dohodnout se, že pro děti bude lepší si s nimi hodinu povídat, než je posadit před novou plazmovou TV na úvěr a ‘mít od nich klid’. Stejně tak, jak se zvyšuje počet těch, kteří před svátky sáhnou po úvěru, zvyšuje se i počet těch, kteří s jeho splácením mají problémy. Analytici to odhadují na 20 procent domácností, které si vzaly úvěr, což není tak malé číslo. Každopádně na každém záleží, zda se do této skupiny dostane nebo ne. Děkuji za rozhovor. Petr Ivan